老齡化是我國(guó)全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程中的基本國(guó)情。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年末，我國(guó)60歲及以上人口首次突破3億人，占全國(guó)人口的22.0%，標(biāo)志著我國(guó)正進(jìn)入深度老齡化階段。去年，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確指出，要深入貫徹黨中央關(guān)于積極應(yīng)對(duì)人口老齡化、發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的決策部署，更好滿足老年人多層次多樣化需求。隨著《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的決定》《國(guó)家積極應(yīng)對(duì)人口老齡化中長(zhǎng)期規(guī)劃》等相關(guān)文件陸續(xù)出臺(tái)，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)已成為推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的重要課題。

在這場(chǎng)關(guān)乎億萬(wàn)民生的時(shí)代課題中，金融機(jī)構(gòu)正成為破解“老有所養(yǎng)”難題的關(guān)鍵力量之一。順應(yīng)該經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，中信銀行上海分行聚焦“養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融”三大領(lǐng)域，為養(yǎng)老金融大文章注入金融動(dòng)能，探索銀發(fā)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的高質(zhì)量服務(wù)路徑。近日，該行成功入選“2025上海銀發(fā)經(jīng)濟(jì)百大品牌”，這一成果正是對(duì)其深耕養(yǎng)老金融領(lǐng)域、持續(xù)創(chuàng)新服務(wù)模式的有力肯定。

產(chǎn)品創(chuàng)新筑基，打通養(yǎng)老金融服務(wù)全鏈條

中信銀行上海分行深入貫徹“養(yǎng)老金融”工作部署，立足金融工作的政治性與人民性，緊扣老年客戶需求，以產(chǎn)品創(chuàng)新為抓手，積極布局養(yǎng)老金融發(fā)展。

在產(chǎn)品體系搭建上，中信銀行在第一、二支柱的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和商業(yè)養(yǎng)老金等特色第三支柱。其中，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶整合存款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等全條線產(chǎn)品，并簡(jiǎn)化線上購(gòu)買(mǎi)操作流程；商業(yè)養(yǎng)老金通過(guò)創(chuàng)新設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)了安全性、收益性與流動(dòng)性的平衡。這款由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司發(fā)行、中信銀行代銷(xiāo)的產(chǎn)品，依托國(guó)家政策支持，采取凈值化管理模式，以固收資產(chǎn)打底，搭配權(quán)益和另類資產(chǎn)增強(qiáng)收益潛力。值得一提的是，該產(chǎn)品將滾動(dòng)保本寫(xiě)進(jìn)合同，合同約定每筆交費(fèi)每三年進(jìn)行一次保本核算，若出現(xiàn)本金虧損，保險(xiǎn)公司將用自有資金補(bǔ)足，盈利部分則滾動(dòng)計(jì)入下一保本核算周期本金，為客戶筑牢資金安全底線，并且三年內(nèi)支持提前解約（解約費(fèi)詳見(jiàn)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)），在安全性、收益性與靈活性間取得平衡，既回應(yīng)了老齡化背景下居民對(duì)養(yǎng)老資金“穩(wěn)增長(zhǎng)”的核心訴求，也為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在利率下行周期中提供了可持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新路徑。此外，產(chǎn)品設(shè)置100元起購(gòu)、1元遞增的低門(mén)檻，面向18周歲以上全年齡段人群開(kāi)放，覆蓋新市民、靈活就業(yè)者等群體；靈活的提前退出機(jī)制極大提升了產(chǎn)品的適用性與吸引力，形成覆蓋養(yǎng)老資金儲(chǔ)備全周期的解決方案。

通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和場(chǎng)景延伸，中信銀行上海分行以特色金融產(chǎn)品夯實(shí)養(yǎng)老資金儲(chǔ)備根基，為老年客戶提供更高品質(zhì)的養(yǎng)老解決方案。

多維適老化升級(jí)，構(gòu)筑有溫度的銀發(fā)服務(wù)生態(tài)

在老齡化進(jìn)程加速、金融服務(wù)需求持續(xù)升級(jí)的背景下，中信銀行通過(guò)系統(tǒng)性適老化改造，在線下網(wǎng)點(diǎn)、金融科技和社區(qū)服務(wù)三個(gè)維度同步發(fā)力，構(gòu)建起全方位、多層次的養(yǎng)老金融服務(wù)體系。

在網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)方面，中信銀行在全轄網(wǎng)點(diǎn)推進(jìn)“無(wú)障礙金融服務(wù)圈”建設(shè)：所有網(wǎng)點(diǎn)在出入口公示求助電話，有條件的網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)無(wú)障礙通道；大堂便民柜配備輪椅、拐杖、老花鏡、醫(yī)療箱等6種以上便民設(shè)施，客戶等候區(qū)設(shè)置愛(ài)心座椅，現(xiàn)金柜臺(tái)專設(shè)“愛(ài)心窗口”并在叫號(hào)系統(tǒng)中嵌入優(yōu)先辦理機(jī)制，為老年客戶開(kāi)辟綠色通道。公眾教育區(qū)擺放的大字版《老年金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范手冊(cè)》，以清晰圖文提示詐騙陷阱，成為老年人守護(hù)“錢(qián)袋子”的實(shí)用指南。在實(shí)際服務(wù)中，這些舉措已有所成效——如盧灣支行成功攔截一筆“貨款轉(zhuǎn)賬”，幫助客戶避免了近35萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)損失；浦東分行成功攔截一筆50萬(wàn)元的“彩禮錢(qián)”大額取現(xiàn)。上海分行的一線員工正用專業(yè)技能與溫暖服務(wù)為客戶的財(cái)產(chǎn)安全筑起了第一道防線。

除硬件設(shè)施升級(jí)外，中信銀行依托金融科技賦能，針對(duì)老年人線上操作痛點(diǎn)推出全渠道“關(guān)懷模式”：網(wǎng)點(diǎn)及自助設(shè)備上線“關(guān)懷（大字）版”顯示界面，手機(jī)銀行“幸福+”版老年專屬 APP通過(guò)適老化設(shè)計(jì)優(yōu)化使用體驗(yàn)——超大字體界面將支付、余額查詢等高頻功能置頂，自助語(yǔ)音服務(wù)與專項(xiàng)金融產(chǎn)品推薦搭配專屬老年客服，同步通過(guò)安全監(jiān)控提示、一鍵整合安全設(shè)置等科技手段強(qiáng)化信息防護(hù)。理財(cái)板塊UI全面升級(jí)，以更直觀的產(chǎn)品分類與適宜人群說(shuō)明降低使用難度。此外，APP嵌入“養(yǎng)老地圖”“醫(yī)療健康”“幸福+俱樂(lè)部”等實(shí)用功能，并整合周邊超市、藥店等高頻消費(fèi)場(chǎng)景的領(lǐng)券立減服務(wù)，將支付適老服務(wù)延伸至老年客戶“家門(mén)口”，讓金融服務(wù)深度融入日常生活場(chǎng)景。

此外，中信銀行上海分行還將適老化服務(wù)從網(wǎng)點(diǎn)延伸至社區(qū)生態(tài)：徐匯支行開(kāi)設(shè)“玩轉(zhuǎn)智能手機(jī)”課程，助力老年人掌握手機(jī)打車(chē)、在線就醫(yī)等數(shù)字技能；寶山支行將插畫(huà)版金融讀本送入村委會(huì)，以通俗語(yǔ)言普及防詐知識(shí)；奉賢支行聯(lián)合老年大學(xué)舉辦才藝大賽；北蔡支行走進(jìn)三林老街，用滬語(yǔ)向老年人講解消費(fèi)者八項(xiàng)權(quán)益、防范電信詐騙和非法集資等金融知識(shí)等。在全國(guó)敬老月期間，全轄網(wǎng)點(diǎn)以“樂(lè)享樂(lè)齡”為主題開(kāi)展系列活動(dòng)，推動(dòng)金融服務(wù)融入老年群體社交場(chǎng)景。在服務(wù)規(guī)范上，網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理?yè)?dān)任“敬老志愿者”，為75周歲以上或行動(dòng)不便客戶提供全程陪同服務(wù)，對(duì)重病、出國(guó)等特殊群體提供上門(mén)服務(wù)，以“金融服務(wù)嵌入生活場(chǎng)景”的模式，實(shí)現(xiàn)適老化服務(wù)從硬件升級(jí)到人文關(guān)懷的升華。這種“科技適老”與“暖心服務(wù)”并重的實(shí)踐，不僅重塑了養(yǎng)老金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，更為老齡化社會(huì)構(gòu)建老年友好型金融生態(tài)提供了新范式。

協(xié)同共建生態(tài)，激活銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新勢(shì)能

隨著銀發(fā)經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展，中信銀行上海分行以“生態(tài)共建”為戰(zhàn)略支點(diǎn)，通過(guò)集團(tuán)協(xié)同、政企合作與產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建養(yǎng)老金融服務(wù)新生態(tài)。

為做實(shí)養(yǎng)老金融服務(wù)，中信金控于2022年成立“養(yǎng)老金工作室”，并于2023年升級(jí)為“養(yǎng)老金融工作室”，秘書(shū)處設(shè)在中信銀行，成員單位含中信證券、中信建投證券、中信信托、中信保誠(chéng)人壽、華夏基金等。中信銀行通過(guò)融融協(xié)同、產(chǎn)融協(xié)同、開(kāi)放融合，圍繞“金融+醫(yī)康養(yǎng)護(hù)”等全生命周期養(yǎng)老需求，加速構(gòu)建養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈。

此外，中信銀行基于居民從“生存型養(yǎng)老”向“生活型養(yǎng)老”的轉(zhuǎn)變需求，圍繞全生命周期養(yǎng)老規(guī)劃，打造“六個(gè)一”養(yǎng)老金融服務(wù)體系（即一個(gè)賬戶、一個(gè)賬本、一套產(chǎn)品、一套服務(wù)、一支隊(duì)伍、一個(gè)平臺(tái)）。針對(duì)“Z 世代”（18歲至35歲人群），推出“拿鐵計(jì)劃”，以1元起投的理財(cái)定投幫助年輕人養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣；面向“中生代”（35歲至60歲人群），借助養(yǎng)老賬本歸集資產(chǎn)、智能規(guī)劃，助力其積累養(yǎng)老財(cái)富；服務(wù)“銀發(fā)代”（60歲以上人群）時(shí)，在提供穩(wěn)健金融產(chǎn)品的同時(shí)，疊加醫(yī)養(yǎng)、文娛等多元服務(wù)，滿足品質(zhì)養(yǎng)老需求。中信銀行上海分行通過(guò)構(gòu)建養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈，增強(qiáng)全生命周期服務(wù)勢(shì)能。

在生態(tài)構(gòu)建上，中信銀行上海分行以多元合作激活產(chǎn)業(yè)動(dòng)能。去年8月，與中信養(yǎng)老、友邦人壽簽署三方戰(zhàn)略合作，首推跨平臺(tái)一站式養(yǎng)老服務(wù)，將中信養(yǎng)老資源與合作保險(xiǎn)公司權(quán)益整合，客戶可借助數(shù)字人財(cái)顧問(wèn)“小信”，用“三分四步”法制定養(yǎng)老規(guī)劃，還能享受專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，解鎖中信養(yǎng)老實(shí)體服務(wù)權(quán)益。以上海由由信福養(yǎng)老院為代表，中信養(yǎng)老在滬布局8大項(xiàng)目、提供 4000余張床位，客戶可通過(guò)金融產(chǎn)品享受一站式品質(zhì)養(yǎng)老，極大降低品質(zhì)養(yǎng)老門(mén)檻；聯(lián)合友邦保險(xiǎn)及中信養(yǎng)老，打造了全行首家養(yǎng)老康養(yǎng)體驗(yàn)艙，通過(guò)健康監(jiān)測(cè)、留聲留影、服務(wù)宣傳等形式，讓用戶360度沉浸式體驗(yàn)養(yǎng)老生活，更為直觀、個(gè)性化地為客戶打造全新體驗(yàn)形式；承辦“上海國(guó)際活動(dòng)周金融與科技共建美好銀發(fā)生活”養(yǎng)老論壇，搭建行業(yè)交流平臺(tái)，匯聚生態(tài)發(fā)展智慧。今年5月，該行參與上海第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)推進(jìn)會(huì)，入駐“隨申辦”個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)，在養(yǎng)老金體系從“單輪驅(qū)動(dòng)”邁向“雙輪驅(qū)動(dòng)”的改革進(jìn)程中，通過(guò)一站式服務(wù)推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度落地，夯實(shí)養(yǎng)老金融發(fā)展根基。中信銀行上海分行正通過(guò)生態(tài)版圖拓展，推動(dòng)養(yǎng)老金融服務(wù)從單一產(chǎn)品供給向產(chǎn)業(yè)生態(tài)協(xié)同升級(jí)。

積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，事關(guān)國(guó)家發(fā)展全局，事關(guān)億萬(wàn)百姓福祉。展望未來(lái)，中信銀行上海分行將堅(jiān)守“國(guó)之大者”擔(dān)當(dāng)，依托中信集團(tuán)“金融+實(shí)業(yè)”協(xié)同優(yōu)勢(shì)，為客戶提供有溫度的普惠型養(yǎng)老財(cái)富管理服務(wù)，助其建立理性養(yǎng)老認(rèn)知、做好規(guī)劃，推動(dòng)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展，融入經(jīng)濟(jì)民生大局，書(shū)寫(xiě)好養(yǎng)老金融大文章。